Il Libretto Smart di Poste Italiane è l’evoluzione in digitale del tradizionale Libretto postale Ordinario di Cassa depositi e Prestiti che il Gruppo Poste Italiane propone dal 1876 in esclusiva ai suoi clienti. Certamente molti di voi si ricorderanno di questo Libretto di cartone che le nonne usavano per riscuotere la pensione e che custodivano gelosamente in qualche cassetto nel comò della camera da letto.
Oggi il mondo è cambiato ma questo oggetto, anche nella forma più moderna di Libretto postale Smart con i suoi vantaggi e svantaggi, viene ancora usato e custodito gelosamente da milioni di persone in Italia. Infatti la raccolta complessiva del risparmio postale a metà del 2022, seppur in calo, ammontava comunque a 279,996 miliardi di euro come potete verificare dal bilancio di Cassa depositi e Prestiti.
Un prodotto che si è evoluto nel tempo
Anche Poste italiane si è evoluta nel tempo e oggi è molto simili ad un vero istituto bancario (le manca solo la licenza bancaria), ed offre servizi identici a quelli di una Banca tradizionale, affiancandoli ai suoi tradizionali servizi di spedizione. Attualmente il gruppo Poste Italiane comprende decine di società attive in vari ambiti e certamente la sua affidabilità e serietà in campo finanziario non sono in discussione. In questa recensione della nostra redazione di esperti di finanza e di diritto vedremo libretto postale smart cosè, a che serve, come funziona, quali sono i costi, i suoi limiti, insomma quali sono i suoi vantaggi e svantaggi. Alla fine faremo un punto sulle diverse opinioni libretto postale smart.
Ma il libretto postale smart conviene? Vi anticipiamo subito che se vi interessano i rendimenti resterete delusi. I prodotti del risparmio postale vanno preferiti per la semplicità, la sicurezza che danno più che per il rendimento che offrono. In questo caso la garanzia di non perdere i propri soldi è quella dello Stato italiano che si offre come garante di ultima istanza delle somme depositate sui libretti postali. Comunque anche sul versante dei rendimenti qualche bella sorpresa ci può essere e ve ne parleremo nel dettaglio di seguito. Cominciamo ora il nostro viaggio di istruzione alla scoperta dei vantaggi e degli svantaggi del Libretto postale Smart.
Indice
Libretto postale Smart online: cos’è
Come accennato nell’introduzione il Libretto Smart è un Libretto di risparmio postale Ordinario evoluto digitalmente molto simile nelle funzioni ai conti on line offerti da quasi tutte le piattaforme bancarie, con i suoi vantaggi ed i suoi svantaggi. I nostri esperti di finanza lo definirebbero: prodotto finanziario rappresentativo di un deposito nominativo del depositante presso la Cassa Depositi e Prestiti S.p.A. Non è quindi un titolo di credito di conseguenza può essere pignorato, sequestrato, etc, con una semplice notifica formale dell’autorità giudiziaria a Poste italiane s.p.a.
Ricordiamo che tutte le somme depositate sono garantite dallo Stato italiano senza limiti di importo mentre per i conti corrente bancari il limite del fondo interbancario di tutela dei depositi è di 100.000 euro per depositante e per banca (decreto legislativo n. 30 del 15 febbraio 2016, pubblicato nella Gazzetta ufficiale n. 56 dell’8 marzo 2016).
I vantaggi del Libretto postale Smart
In sintesi i vantaggi sono:
- ricevere bonifici SEPA ordinari e istantanei dal proprio conto corrente bancario,
- garanzia dello Stato italiano sulle somme senza limiti
- disporre il trasferimento di somme dal proprio Libretto Smart ad un conto corrente BancoPosta o ad un Libretto, Ordinario o Smart, con la stessa intestazione,
- ricevere somme sul proprio Libretto Smart da proprio conto corrente BancoPosta (c.d. Girofondo),
- versare assegni,
- ricaricare la propria Carta Postepay,
- sottoscrivere le Offerte Supersmart (praticamente un Conto di Deposito analogo a quello bancario),
- sottoscrivere e rimborsare buoni fruttiferi postali dematerializzati,
- sottoscrivere Titoli di Stato o altri titoli.
Fate attenzione al fatto che a differenza dei conti correnti on line o delle carte di credito/debito, quando si parla di trasferimenti di somme in entrata o uscita dal Libretto Smart si parla di trasferimenti solo tra rapporti con la stessa intestazione. Quindi il Libretto postale Smart non può mai essere utilizzato per inviare soldi ad altri, potete solo spostare i risparmi fra i vostri rapporti.
Fate attenzione anche al fatto che non si possono fare bonifici SEPA in uscita dal Libretto Smart ma solo in ingresso. Questo vuol dire che per rientrare in possesso dei propri contanti dovrete usare altri canali che vi spieghiamo in seguito.
Le diverse forme di emissione
Il Libretto postale Smart può essere aperto completamente digitale (dematerializzato) oppure nella vecchia forma cartacea. In entrambi i casi viene emessa insieme al Libretto Smart una carta Libretto Smart elettronica identica nella forma ad una normale carta di debito/credito bancaria. La consegna della carta e del pin per utilizzarla avverrà in ufficio Postale al momento dell’apertura. Nel caso di apertura tramite i canali on line invece la carta ed il pin saranno spediti a casa o dovranno essere successivamente ritirati presso un ufficio postale da voi scelto al momento dell’apertura.
Se il Libretto Smart ha più intestatari ad almeno uno dei titolari dovrà essere rilasciata una carta Libretto postale Smart nominativa e personale. Conservate ben la vostra carta perché sarà indispensabile per eseguire operazioni in ufficio postale o presso gli sportelli automatici Postamat (ATM). Per l’operatività on line invece, come vedremo in seguito, la carta Libretto postale Smart non è indispensabile.
Ricordate che per tutti i titolari della Carta Libretto Postale che accreditano la pensione c’è un’assicurazione gratuita contro il furto di contante. Se prelevate presso gli uffici postali o presso gli sportelli automatici Postamat sarete coperti, nelle due ore successive, da un’assicurazione gratuita contro il furto fino a un massimo annuo di 700 euro.
Libretto postale: come aprirlo
Il Libretto postale Smart di fatto è un pacchetto composto da 3 elementi:
- Un Libretto nominativo postale Smart
- Una carta Libretto postale nominativa Smart per compiere le operazioni in ufficio Postale a agli ATM
- I servizi online web e App per gestire le somme sul Libretto postale Smart (Risparmio Postale On Line). In automatico vengono abilitate le funzioni informative, su richiesta anche quelle dispositive.
Il Libretto Smart è solo nominativo (come anche il Libretto Ordinario) e può essere aperto da chiunque sia maggiorenne. Vi accenniamo al fatto che per i minorenni esistono dei libretti postali specifici dedicati specificatamente ai minori di età che hanno caratteristiche specifiche. Questa tipologia di libretti postali sarà oggetti di un nostro articolo separato.
E’ possibile aprire il Libretto postale Smart direttamente online se avete già un conto corrente bancario oppure andando fisicamente in ufficio postale. In entrambi i casi vi verrà richiesto di identificarvi con un documento di identità. In ufficio postale dovrete mostrare anche la tessera del codice fiscale. Se siete già clienti di Poste italiane con altri prodotti la pratica di apertura sarà meno lunga.
Come aprirlo con l’App Bancoposta
Se volete aprite un Libretto Smart con altre persone (fino ad un massimo di 3) dovete andare necessariamente in ufficio postale.
Un consiglio che viene dalla nostra esperienza personale: il modo più rapido e semplice per aprire il Libretto postale Smart ed usufruire di tutti i suoi vantaggi è utilizzare l’App Bancoposta. Se non siete già clienti e non l’avete nel vostro Smartphone scaricatela e seguite le istruzioni.
Dopo avere immesso tutti i vostri dati e la foto del documento di identità dovrete fare un bonifico da pochi euro da un vostro conto corrente bancario verso l’IBAN del vostro Libretto postale Smart. All’accredito delle somme la vostra pratica sarà completata e potrete accedere al vostro Libretto postale Smart. Non dimenticate di fare attenzione alla ricezione della carta Libretto Smart e del pin collegato.
Durante il processo on line di apertura vi verrà chiesto di scegliere un ufficio postale di riferimento. Scegliete un UP per voi comodo perché in caso di problemi dovrete recarvi personalmente all’ufficio scelto per provare a risolverli.
A prescindere da quale canale aprirete il Libretto postale Smart vi verrà sempre richiesto di iscrivervi ai servizi on line di Poste italiane e di associare un vostro numero di telefono cellulare personale al Libretto. Questo legame vi permetterà di operare on line con maggiore sicurezza ma ricordate che potete usare il vostro numero solo per un rapporto. Non potete ad esempio usare lo stesso numero di cellulare per il vostro Libretto e quello vi vostra mamma. Infine ricordate che se cambiate numero o anche solo telefono cellulare dovete seguire tutta una serie di procedure per accedere al vostro Libretto postale Smart.
Prima di sottoscrivere il Libretto Smart leggete sempre i fogli informativi vigenti e le condizioni generali di contratto.
Quanti soldi si possono avere sul libretto Smart?
A differenza del libretto dedicato ai minori che ha un limite di 15.000 euro, sullo Smart non ci sono limiti sul saldo, potete avere anche decine di milioni di euro. Certo avere troppi soldi sul libretto non è la soluzione migliore per far fruttare i propri soldi con il tasso inesistente che offrono. Molto meglio avere un saldo basso, magari sotto i 5.000 euro per non pagare l’imposta di bollo annuale di 32 euro e comprare dei buoni postali o altri strumenti di investimento dentro o fuori Poste.
Libretto Smart: come funziona
Oltre che in ufficio postale Potete accedere e gestire il Libretto postale Smart direttamente dall’App BancoPosta, dal sito Web di Porte Italiane e dagli sportelli ATM tramite l’apposita carta Libretto Smart. I versamenti ed i prelievi di denaro contante possono essere effettuati in ufficio postale o attraverso gli ATM abilitati (non ce ne sono tantissimi in giro purtroppo).
Anche online potete scegliere di aderire ad una o più offerte Supersmart ottenendo un tasso di interesse più elevato sulle somme accantonate, partendo da un minimo di 1000 euro, per il numero di giorni previsto dall’offerta. Oggi c’è una offerta Supersmart sulla nuova liquidità che paga addirittura il 3,5%. Comunque potete leggere qui in nostro articolo per essere sempre aggiornati sulle offerte in corso.
Potete anche sottoscrivere on line uno o più Buoni Fruttiferi Postali dematerializzati per investire in sicurezza a medio lungo termine. Per sapere quali sono i buoni con i tassi reali più alti potete leggere questo nostro articolo sui buoni più convenienti.
Libretto postale Smart vantaggi
I vantaggi del Libretto Smart non sono certo i rendimenti ordinari. Parliamo dello 0,001% di interesse annuo lordo dal quale dovete anche sottrarre la tassazione al 26% degli interessi maturati, praticamente zero. Il vero vantaggio da questo punto di vista è la possibilità di sottoscrivere le Offerte Supersmart periodicamente offerte ai titolari di Libretto postale Smart (praticamente il conto deposito di Poste italiane) ed i buoni fruttiferi postali. Questi ultimi non hanno tassi elevatissimi ma spesso offrono un buon compromesso fra rendimento e sicurezza. Potete trovare tutti i dettagli nel foglio informativo presso tutti gli uffici postali o sui siti di Poste italiane e Cassa depositi e Prestiti.
- Gestione semplice e completa on line via web e App del Libretto Smart;
- Garanzia dello Stato italiano sulle somme depositate senza limite
- Assenza di un supporto fisico da dover conservare e proteggere dell’usura;
- Possibilità di spostare i soldi dal Libretto sul proprio conto Bancoposta (funzione Giroconto);
- Possibilità di spostare i soldi dal Libretto sulla propria carta Postepay anche Evolution (funzione Giroconto);
- Assenza assoluta di costi;
- Possibilità di sottoscrivere on line Offerte Supersmart e Buoni fruttiferi postali dematerializzati;
- Possibilità di sottoscrivere on line Titoli di Stato a valere sul conto di deposito del Libretto.
Riepilogando, come abbiamo visto, oltre la comodità di gestire on line i propri risparmi, il vantaggio principale del Libretto Smart è certamente la sicurezza data dalla garanzia dello Stato italiano in caso di default di Cassa depositi e Prestiti. Questa tutela è senza limiti mentre come abbiamo detto sopra la garanzia sui conti correnti bancari è si 100.000 euro per depositante.
Se già usate un Libretto Ordinario, magari cartaceo, passare ad un Libretto Smart dematerializzato vi semplificherà moltissimo la vita facendovi accedere a nuovi vantaggi e semplificazioni senza dover andare più fisicamente in ufficio postale.
Libretto postale Smart svantaggi
Gli svantaggi del Libretto Smart secondo noi sono:
- Redditività praticamente nulla, il tasso di interesse è inesistente, tranne in caso di vincolo del denaro con l’opzione Supersmart;
- Impossibilità di ricevere bonifici SEPA o versamenti da libretti o conti intesti ad altre persone;
- Impossibilità di effettuare bonifici SEPA in uscita verso i propri conti correnti;
- Impossibilità di effettuare RID o mandati di pagamento;
- Imposta di bollo annuale di 34,2 € l’anno se la giacenza media del conto supera i 5.000 €. Questa imposta però è applicata anche su conti correnti bancari e prodotti analoghi;
- Estrema complicazione in caso di smarrimento o di scadenza della carta Libretto Smart o del PIN. Si può restare senza poter accedere ai propri soldi anche per molti giorni.
Ricapitolando, mentre alcuni limiti sono comuni anche ad altri prodotti assimilabili, l’impossibilità di fare bonifici in uscita anche verso i propri conti correnti è un limite che proprio non si spiega nel 2023. Anche l’assistenza clienti in caso di problemi con la carta è molto problematica e spesso costringe a file infinite in ufficio postale. Il che per un prodotto che si proclama digitale e Smart è proprio un controsenso.
Quanto costa all’anno un libretto Smart postale?
Il Libretto postale Smart è completamente gratuito. Non c’è nessun costo di gestione, le operazioni sono gratuite e anche la carta per le operazioni ATM è senza canone. L’unico costo da pagare è in caso di smarrimento del Libretto fisico (quindi Libretto postale Smart non dematerializzato) la sua duplicazione cartacea. Questa operazione viene a costare 1,55 euro.
Ricordate però che ci possono essere dei costi indiretti legati all’uscita dei vostri soldi dal Libretto. Se volete rientrare in possesso delle vostre somme potete passare di prelievi ATM o dalla vostra Postepay. Se però volete somme superiori ai limiti di questi due strumenti o le volete subito probabilmente dovrete farvi emettere dall’ufficio postale dei vaglia postali da incassare poi presso la vostra banca. L’emissione di questi vaglia ha un costo che dipende dal loro valore ed è anche aumentato recentemente.
E’ inutile ribadire che la possibilità di fare bonifici in uscita come tutti gli altri prodotti risolverebbe questo problema ed eviterebbe questo costo.
Libretto postale Smart: l’App per usarlo
Non c’è un’App che gestisce il Libretto da solo, si tratta di un servizio incluso nell’App BancoPosta, con la quale potrete sfruttare tutti i servizi del vostro conto presso questo istituto bancario.
Per valutare l’app vi consigliamo di leggere qualche recensione lasciata dagli utenti che la utilizzano abitualmente sui propri Smartphone, o di leggere il paragrafo che abbiamo inserito in questa guida.
Libretto postale: gli interessi
Gli interessi del Libretto Smart, come avete visto, sono dello 0,001% lordo annuo. Per curiosità vi informiamo che l’interesse del Libretto postale Ordinario è, in proporzione, enormemente più alto: è infatti lo 0,01%. Questa differenza, che nella sostanza non cambia nulla, non riusciamo a capirla e forse non ha un vero senso finanziario.
Non sappiamo quali siano i vostri obiettivi in termini di rendimento, ma questi interessi sono davvero troppo bassi per chiunque, soprattutto in questo periodo di inflazione galoppante. Valutate quindi sempre la possibilità di sottoscrivere una offerta Supersmart per ottenere un tasso di interesse almeno accettabile.
Il Libretto postale Smart cointestato
La cointestazione è ammessa per un massimo di 4 intestatari per singolo Libretto nominativo Smart e soltanto con facoltà di firma disgiunta, pertanto, ciascun cointestatario potrà operare autonomamente rispetto gli altri. In caso di problemi non si potranno contestare i prelievi e le operazioni effettuate.
In ambito familiare questo tipo di Libretto cointestato può essere utile, ed è anche molto diffuso, ma considerando i costi nulli di ogni Libretto Smart, probabilmente è più utile operare aprendo singoli libretti.
Vi ricordiamo che non è possibile cambiare l’intestazione di un Libretto Smart aperto. Se volete fare delle modifiche negli intestatari l’unica soluzione è aprire un Libretto nuovo con l’intestazione desiderata.
L’App per utilizzare il Libretto Smart: opinioni e recensioni
Per gestire on line il Libretto Smart è necessario usare l’App Bancoposta dove sono raccolti anche gli altri prodotti finanziari di Poste. Le recensioni e le opinioni lasciate dagli utenti che utilizzano quotidianamente l’App sono contrastanti, comunque nel complesso quest’App e questo servizio di Poste Italiane ha ottenuto un giudizio complessivo medio sempre molto alto sia su Iphone che su Android.
La nostra esperienza personale è di un App nel complesso forse un po’ troppo ricca di possibilità ma efficace nell’utilizzo dei singoli prodotti.
Le conclusioni
Abbiamo visto insieme alla nostra redazione di esperti i vantaggi e gli svantaggi che caratterizzano il Libretto postale Smart. Quest’ultimo può essere uno strumento molto utile per chi utilizza già i servizi di Poste italiane. Sostituire un Libretto postale Ordinario cartaceo con un Libretto Smart dematerializzato può semplificare la vita a queste persone. Ricordate però che non potete trasformare quello che avete in Smart ma dovrete aprirne uno nuovo.
Non è uno strumento che può sostituire un conto corrente bancario o un conto bancoposta a causa delle limitazioni che ancora ha sui bonifici in ingresso ma soprattutto su quelli in uscita.
Molto positiva l’assenza di costi ma il tasso di interesse inesistente costringe ad inseguire continuamente le offerte Supersmart disponibili che in genere sono di breve durata.
Concludendo possiamo dire che il Libretto postale Smart porta decisamente il risparmio postale nei tempi moderni rendendolo, quasi, al passo con i tempi. Un piccolo sforzo sul tasso di interesse base, tenendo presente gli obiettivi generali di tutela del risparmio di Cassa depositi e Prestiti, potrebbe rendere il prodotto veramente interessante. Nel frattempo bisogna inseguire le offerte Supersmart sperando che continuino ad offrire tassi di interesse interessanti.
Forse potrebbe interessarvi questo nostro articolo su quanto rende oggi il Libretto Postale.
